Адвокат по личен фалит

Плащате по три кредита и всеки месец решавате кой да пропуснете. Заплатата ви е запорирана, върху остатъка живеете, а главницата не мърда. Ако сте стигнали дотам, че лихвите растат по-бързо, отколкото можете да плащате, въпросът вече не е как да догоните дълга, а има ли законен начин да излезете от него.

От 2025 г. България има закон, който дава такъв изход. Дълго време бяхме сред малкото държави в ЕС без уредба на личната несъстоятелност. Коментирал съм законопроекта публично и съм писал критично за някои от решенията в него, защото законът не е универсално спасение — той е тесен коридор с ясни условия. Тази страница обяснява кой минава през него и как.

Кога има нужда от адвокат

• Обслужвате няколко кредита едновременно и теглите нов, за да платите стария.
• Върху трудовото ви възнаграждение има запор и след удръжките не остава достатъчно за живот.
• Имате няколко изпълнителни дела при различни съдебни изпълнители и не знаете какъв е общият размер на дълга.
• Кредиторите са прехвърлили вземанията си на колекторски дружества и сумите, които ви търсят, растат необяснимо.
• Останали сте без работа или сте загубили значителна част от доходите си и е ясно, че при сегашния график няма да се справите.
• Били сте поръчител по чужд кредит и сега търсят вас.
• Обмисляте да прехвърлите жилището или колата си на роднина, за да ги “спасите” — това е точно моментът да говорите с адвокат, преди да го направите.
• Получили сте покана да декларирате имуществото си пред съдебен изпълнител.
• Не сте сигурни дали част от задълженията ви не са вече погасени по давност.

Личният фалит не е първата опция за всеки. В част от случаите по-добрият резултат идва от възражение за давност, от оспорване на неравноправни клаузи или от преговори с кредиторите. Затова първата ми работа е да преценя дали изобщо си струва да се влиза в производство.

Какво казва законът

Уредбата се съдържа в Закона за несъстоятелност на физическите лица. Той беше обнародван през юли 2025 г., но реалното му прилагане беше отложено, докато Агенцията по вписванията изгради Регистъра на несъстоятелността на физическите лица. Регистърът заработи в началото на август 2026 г. и от този момент молбите започнаха да се подават. Той е публичен и напълно автоматизиран — актовете се обявяват в него без намеса на длъжностно лице.

Законът стъпва на три едновременни условия.

Неплатежоспособност. Трябва да не можете да плащате изискуеми парични задължения, чийто общ размер надхвърля десет минимални работни заплати, и това състояние да продължава повече от дванадесет месеца. При минимална работна заплата от 620,20 евро за 2026 г. прагът е над около 6200 евро. Важно е, че се брои общият размер на задълженията, а не отделният кредит. Няма значение и дали кредиторът е банка, небанкова финансова институция, топлофикация или частно лице.

Добросъвестност. Това е най-спорната част от закона и мястото, където се решават повечето казуси. Добросъвестен е длъжникът, който е поел задълженията си съобразявайки имущественото си състояние и доходите си и не е разходвал средства по начин, който уврежда кредиторите. Законът изброява обстоятелства, които изключват добросъвестността — сред тях са осъждане за определени престъпления, съмнителни прехвърляния на имущество в периода преди подаването и необоснованото бездействие по отношение на трудова заетост. Съдът обаче преценява всеки случай поотделно — изброяването в закона не е механичен списък за отметки.

Еднократност. Производство се открива само веднъж в живота. Няма втори опит.

Извън обхвата на закона остава търговската дейност на едноличните търговци — за нея важи режимът по Търговския закон.

Освобождаването от задължения не е пълно. Не се погасяват вземанията, обезпечени с ипотека или залог, глобите и подобните санкции, задълженията за издръжка, вземанията от непозволено увреждане и задълженията, възникнали след откриване на производството. Отговорността на поръчителите също не отпада автоматично — това е особено болезнено за хората, които са въвлекли близък като поръчител.

В производството се назначава синдик. Той упражнява контрол върху имуществото на длъжника, установява и управлява масата, може да прекратява договори и участва в делата. Докато трае производството, длъжникът не се разпорежда свободно с имуществото си — разпоредителните действия минават през синдика. Средствата за издръжка, лечение и образование остават на разположение на длъжника и семейството му.

Как протича процедурата

1. Предварителна оценка. Преди каквото и да е подаване се събира пълна картина: всички кредитори, размер на задълженията, висящи изпълнителни дела, имущество, доходи, сделки от последните години. Тази стъпка отнема между няколко седмици и няколко месеца в зависимост от това колко разпръсната е информацията.

2. Подготовка на молбата. Молбата се подава до районния съд по настоящия адрес на длъжника. Към нея се прилагат подробни декларации — списък на кредиторите и размерите на вземанията, опис на имуществото, данни за доходите, информация за извършени сделки. Декларациите се подписват от длъжника и невярното им съдържание има последици.

3. Проверка от съда. Съдът проверява редовността на молбата и допустимостта — дали са налице неплатежоспособност, добросъвестност и дали лицето не е ползвало производството преди. На този етап съдът може да остави молбата без движение и да даде указания.

4. Откриване на производството. С определението за откриване се назначава синдик и производството се обявява в регистъра. От този момент режимът на разпореждане с имуществото се променя.

5. Предявяване на вземанията. Кредиторите предявяват вземанията си в срок, определен от закона след откриването. Синдикът съставя списък на приетите и на неприетите вземания. Тук се решава срещу каква сума реално ще се води производството — и тук се оспорват вземания, които са погасени по давност или почиват на нищожни договори.

6. План за погасяване. Планът може да предвижда отсрочване, разсрочване, частично или пълно опрощаване и действия с имуществото. Срокът на разсрочването е до три години. Планът се приема от събранието на кредиторите и се одобрява от съда.

7. Изпълнение или осребряване. Ако планът бъде приет и изпълнен, се стига до освобождаване от задълженията в обхвата, който законът допуска. Ако план не бъде приет или не бъде изпълнен, се преминава към осребряване на имуществото и разпределение между кредиторите.

8. Освобождаване от задълженията. Съдът постановява освобождаване, когато условията са изпълнени. Актът се обявява в регистъра и е публичен.

Обжалването е двуинстанционно — актовете на районния съд се атакуват пред съответния окръжен съд.

Обобщил съм цялата тази материя в един по-достъпен вид — безплатен наръчник за личния фалит в PDF, който може да изтеглите направо, без имейл.

Какво правя аз по такъв казус

Започвам с изчисление, а не с обещание. Изваждам справки за всички изпълнителни дела, събирам договорите за кредит, погасителните планове, извлеченията и уведомленията за цесия. Правя таблица: кой кредитор, на какво основание, каква главница, каква лихва, откога тече давността. Много често се оказва, че реалният дълг е чувствително по-малък от сумата, която колекторите съобщават.

След това правя оценка на добросъвестността откровено. Преглеждам сделките от последните години — прехвърляния на имоти, дарения, продажби на превозни средства. Ако виждам нещо, което съдът може да приеме за увреждащо кредиторите, ви го казвам преди да сме подали молбата, а не след като е отхвърлена. Тъй като производство се открива само веднъж, преждевременното подаване е грешка, която не се поправя.

Проверявам всяко вземане поотделно. Част от задълженията към небанкови кредитори почиват на договори с нищожни клаузи или на договори, които са изцяло недействителни. Част са погасени по давност. Тези възражения имат смисъл да се направят и извън производството по несъстоятелност — понякога след като ги направим, прагът за неплатежоспособност вече не е налице и клиентът излиза от проблема без фалит.

Изготвям молбата и декларациите. Това не е формално попълване. Пропуснат кредитор или неточно описано имущество са проблем както за допустимостта, така и за добросъвестността.

Представлявам ви пред районния съд, пред синдика и в събранието на кредиторите. Оспорвам вземания, които не следва да бъдат приети. Участвам в изготвянето на плана за погасяване и преговарям по неговите параметри — плащането по план е това, което ще определи бюджета ви за следващите три години и си струва да се води разговор по всяка позиция.

Ако производството не е правилното решение, го казвам. В част от случаите изборът е между фалит и защита срещу конкретните изпълнителни дела, а второто излиза по-евтино и по-бързо.

Чести грешки, които струват скъпо

Прехвърляне на имущество преди подаването. Дарението на апартамента на детето или продажбата на колата на брат ви за символична сума са първото, което ще бъде проверено. Такива сделки не само че могат да бъдат атакувани, но и поставят под съмнение добросъвестността ви — тоест могат да ви извадят изцяло от обхвата на закона.

Подаване на молба “за проба”. Производство се открива веднъж. Молба, подадена без предварителна оценка на условията, изразходва единствения ви опит.

Непълно деклариране. Забравеният кредитор, недекларираният доход от наем или сметката в друга банка се откриват. Резултатът е загуба на доверие пред съда точно по въпроса, по който се преценява добросъвестността.

Плащане на колектор без проверка. Частичното плащане по вземане, което е погасено по давност, прекъсва защитата ви по това вземане. Преди да платите каквото и да е на колекторско дружество, проверете основанието.

Пренебрегване на давността. Много от старите потребителски задължения са погасени. Давността обаче не се прилага служебно — трябва да се направи възражение. Мълчанието работи в полза на кредитора.

Игнориране на призовки и съобщения. Пропуснатият срок за възражение срещу заповед за изпълнение превръща спорно вземане в изпълнително основание. След това защитата е многократно по-трудна.

Нови кредити, докато тече подготовката. Задълженията, поети непосредствено преди подаването, тежат срещу вас при преценката за добросъвестност.

Очакване, че всичко ще отпадне. Ипотеката остава. Издръжката остава. Глобите остават. Ако основната ви тежест е ипотечен кредит, личният фалит вероятно не решава вашия проблем и трябва да търсим друг подход.